Ecrit le 24 Novembre 2009
Avant de faire appel à la commission de surendettement pour trouver des solutions, le particulier doit constituer un dossier de surendettement. Mais comment se retrouve t-on en situation de surendettement ? CrédiGo, spécialiste du rachat de credits, dresse un bilan de la situation actuelle.
• Dossiers de surendettement recevables en Juin 2009
En France, le nombre de dossiers de surendettement explose. En Juin, selon l'Association française des Sociétés Financières, 19.236 dossiers de surendettement ont été déposés par des emprunteurs ne parvenant plus à rembourser leurs credits. Ce qui représente une hausse de 18,5% par rapport en Mai soit une augmentation de 17,5% sur un an. Parmi ces dossiers de surendettement, 18.039 sont recevables. C’est un tiers de plus par rapport en Mai soit 21,4% sur un an.
• Trop de credits, source de surendettement ?
L’accumulation de credits (pour rembourser les premiers ou pour vivre au-dessus de ses moyens) n’est plus la principale raison du surendettement. Celui-ci trouve le plus souvent son origine dans les accidents de la vie tels que le divorce, les problèmes de santé, le chomage, etc. En effet, du fait de la situation économique actuelle, les emplois ne sont pas garantis. A ce titre, les salaires stagnent et le chomage peut toucher chacun d’entre nous. Bien entendu, les risques liés à l'emprunt ne touchent pas tous les Français.
L’abus du credit n'est donc pas la première cause des difficultés financières. L'Observatoire des Credits s’est intéressé au credit émis par les ménages fragiles. Leur enquête publiée en Juillet 2009 révèle que les familles fragiles (4,2% de la population) sont de plus en plus contraintes de recourir au credit pour vivre. Ces ménages remplissent au moins l'une des conditions suivantes : avoir déposé un dossier en commission de surendettement, estimer que les dettes sont nécessaires pour boucler les fins de mois ou considérer que les charges sont beaucoup trop élevées. Les difficultés financières de ces ménages sont dues à une baisse de revenu ou une hausse de leurs charges plutôt qu’à un recours excessif au credit. Les ménages fragiles ont recours à toutes formes de credit à court terme (credit consommation, découvert bancaire, pret entre particuliers) pour faire face à leurs difficultés financières. Or, le credit consommation (en particulier le credit renouvelable) est souvent cité comme LA cause majeure du surendettement. C’est pourquoi, il convient de ne pas le prendre à la légère.
• Des alternatives au surendettement
La première technique consiste à se défaire en priorité des credits ayant les taux d'interets les plus élevés. Pour cela, il faut concentrer vos capacités de revenu sur un seul et même emprunt afin d'en réduire au mieux la durée. Les autres emprunts peuvent être mis entre parenthèse, grâce à un gel des versements ou à un rééchelonnement de la durée, négociés avec votre banquier.
Le regroupement de credits est une autre solution pour réduire son endettement et retrouver une part supplémentaire de revenus disponibles et par la même une certaine sérénité.
D’autre part des lois existent pour encadrer les credits. Ainsi, la Loi Scrivener de 1979 (puis Loi Neiertz en 1989) fait partie du code de la consommation et a pour but de protéger le consommateur contre les dangers du credit. En cas de difficultés vous avez tout à gagner à demander à la justice des délais de paiement sans pour autant parler de surendettement. Deux ans de délais par simple référé puis si cela ne vous suffit pas, vous pourrez demander auprès de la commission de surendettement de diminuer les intérêts excessifs, et dans ce cas, vous passerez par un dépôt de votre dossier en commission de surendettement.
RAPIDITE et EFFICACITE dès le premier échange.
